Le prix médian d’une maison tourne autour de 200 000 euros, ce qui signifie que votre maison est le plus gros investissement que vous ferez probablement dans votre vie. Le but de l’assurance habitation est de protéger cet investissement s’il est endommagé ou détruit. Cela dit, c’est assez important.
Cependant, protéger un si gros investissement ne doit pas forcément coûter une fortune. Une fois que vous avez bien réfléchi au montant de l’assurance habitation dont vous avez besoin pour être correctement protégé, il existe de nombreuses façons de réduire les coûts.
Regardons ce que les assureurs regardent lorsqu’ils vous proposent un prix, et passons en revue plusieurs astuces différentes que vous pouvez utiliser pour économiser sur votre assurance habitation.
Coûts moyens d’une assurance habitation
Selon eux la prime annuelle moyenne d’une assurance habitation pour une maison de 200 000 euros est de 1 228 euros.
Cependant, les coûts varient énormément en fonction de l’endroit où vous vivez. En Floride, où les maisons sont beaucoup plus exposées aux dommages causés par les tempêtes et les inondations, les primes sont 191 % plus élevées ; le coût annuel moyen y est de 3 575 euros. Vous constaterez que d’autres États où les prix sont les plus élevés, comme la Louisiane, l’Oklahoma, l’Alabama, le Mississippi, l’Arkansas, le Texas et le Kansas, sont aussi ceux qui sont le plus souvent frappés par les pires tempêtes (ce qui signifie qu’il y a plus de chances que vous deviez un jour déposer une demande d’indemnisation).
L’État d’Hawaï, où les primes d’assurance sont les plus élevées, est l’un des États les plus touchés par les tempêtes.
Hawaii, avec son climat tropical et son faible risque de tempêtes, a les primes les plus basses. Les coûts y sont 73 % moins élevés que dans le reste de la nation, avec une moyenne de 337 euros par an.
Comme vous pouvez le deviner, les prix continuent d’augmenter chaque année. Par exemple, l’Insurance Information Institute rapporte qu’entre 2013 et 2014, les taux d’assurance des propriétaires ont augmenté de 3 %. Certaines années, les augmentations ont atteint 7 à 8 %.
Qu’est-ce qui affecte les coûts de l’assurance habitation ?
Les assureurs prennent en compte des dizaines, voire des centaines, de facteurs lorsqu’ils calculent les primes d’une région donnée. Voici quelques-uns des facteurs qu’ils prennent en compte :
- L’emplacement. L’emplacement de votre maison est le facteur le plus important qui affecte votre prime. Si vous êtes situé dans une région présentant un risque plus élevé de catastrophes naturelles, comme des ouragans, des tornades, des inondations, des hivers rigoureux ou des tremblements de terre, vous allez payer plus cher. Selon l’Insurance Information Institute, les dommages causés par le vent et la grêle représentent le pourcentage le plus élevé de sinistres, suivis de près par les dégâts des eaux et le gel. Donc, plus votre météo est mauvaise, plus vous paierez cher.
- Exposition à d’autres risques. Les assureurs examinent également la proximité de votre maison par rapport à d’autres maisons ou à des développements commerciaux ; les maisons situées près de bâtiments commerciaux ou dans des zones très peuplées pourraient être plus exposées à des dommages dus à des émeutes ou à des crimes. Si votre maison est située dans les bois (ce qui augmente le risque de dommages causés par un incendie de forêt), vous paierez plus cher qu’une maison située dans le désert. La proximité de routes très fréquentées ou d’intersections dangereuses fera également augmenter vos tarifs.
- Proximité des services d’incendie. Si votre maison est située à proximité d’un service d’incendie doté d’un personnel complet (par opposition à un service d’incendie volontaire), vous allez probablement payer moins cher votre assurance habitation.
- Age de la maison. Les vieilles maisons ont généralement un câblage et une plomberie anciens, ce qui augmente le risque qu’il y ait un incendie ou une inondation à l’avenir. Les primes sont souvent plus élevées pour les maisons plus anciennes.
- Age du toit. Un vieux toit est plus susceptible de fuir ou d’être endommagé par des débris volants.
- Matériau de construction de la maison. Les maisons en bois sont considérées comme un risque plus élevé que la brique, car elles sont plus susceptibles de prendre feu. Cependant, si vous vivez près d’une ligne de faille, vous pourriez économiser davantage avec une maison à ossature de bois, car elles sont plus susceptibles de se plier et de fléchir avec les secousses d’un tremblement de terre.
- Poêles ou cheminées à bois. Une flamme nue à l’intérieur de la maison augmente le risque d’incendie. L’Insurance Information Institute rapporte que l’incendie est le sinistre le plus coûteux de l’assurance habitation ; le sinistre moyen est supérieur à 39 000 euros.
- Chiens. 50 % de toutes les morsures de chiens se produisent sur la propriété du propriétaire, et un tiers de toutes les réclamations en responsabilité de l’assurance habitation sont dues à des morsures. Si la race de votre chien est considérée comme agressive, vous pourriez vous voir refuser toute couverture.
- Occupation. Si vous louez votre maison à quelqu’un d’autre, même si vous partagez un espace (comme la location d’une chambre ou d’un appartement en sous-sol), vous aurez une prime plus élevée. La compagnie d’assurance ne peut pas savoir qui vivra dans la maison, ce qui augmente son risque.
- Des sinistres antérieurs. Si vous avez fait plusieurs réclamations d’assurance habitation dans le passé, vous êtes plus susceptible de faire de nouvelles réclamations, de sorte que vos taux seront plus élevés.
- Score de crédit. Que vous pensiez ou non que c’est juste, votre score de crédit affecte votre prime. Les assureurs affirment que les personnes ayant un meilleur score de crédit font moins de réclamations.
Comment économiser de l’argent sur votre assurance habitation
Plusieurs des facteurs qui affectent vos taux d’assurance sont hors de votre contrôle. Cependant, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour réduire vos taux et économiser de l’argent.
1. Obtenez plusieurs devis
Il est important de faire le tour des assurances, car les coûts peuvent varier considérablement d’une compagnie à l’autre. Vous pouvez économiser entre quelques centaines d’euros et un millier d’euros.
Il est important de faire le tour des compagnies d’assurance.
Parlez à vos amis, aux membres de votre famille et à vos collègues. Qui leur fournit leur assurance habitation ? Depuis combien de temps font-ils affaire avec eux ? Sont-ils satisfaits de la compagnie ? Ont-ils déjà eu à faire une réclamation ? Si oui, comment s’est déroulée leur expérience ?
Les personnes que vous connaissez peuvent vous donner d’excellentes pistes sur les meilleures compagnies, et celles à éviter.
L’inconvénient de faire le tour du marché est que cela peut prendre pas mal de temps. Vous devez appeler, ou aller en ligne, et fournir des informations détaillées à chaque entreprise dont vous voulez obtenir un devis. Oui, cela en vaut la peine car vous pouvez économiser beaucoup d’argent, mais vous devrez réserver plusieurs heures pour y parvenir.
Une façon d’éviter cela est de contacter un agent d’assurance indépendant local. Les agents indépendants ne sont généralement pas affiliés à une compagnie spécifique ; leur travail consiste à prendre vos informations et à faire le shopping pour vous afin de trouver le meilleur taux, ainsi qu’à répondre aux questions sur chaque police.
Les agents indépendants peuvent également vous aider à trouver des solutions de rechange.
Ne perdez pas de vue que les agents indépendants travaillent à la commission ; cependant, les meilleurs agents sont honnêtes et bien informés sur la quantité d’assurance dont vous avez vraiment besoin. Il est également agréable d’avoir une ressource locale dans le cas où vous devez déposer un sinistre, car ils peuvent répondre aux questions et vous aider dans le processus. Vous pouvez trouver un agent indépendant par l’intermédiaire de Trusted Choice, un site web recommandé par Le guide du consommateur.
Lorsqu’il s’agit de choisir votre assureur, ne tenez pas compte uniquement du coût. Considérez leurs antécédents en matière de service à la clientèle, ce qui deviendra très important si un arbre tombe dans votre salon ou si votre cuisine prend feu. Dans quel délai chaque compagnie envoie-t-elle un expert en sinistres ? Dans quel délai paie-t-elle les réparations ? Comment leurs clients les évaluent-ils ?
Vérifiez les notations des compagnies d’assurance ; ils évaluent les fournisseurs d’assurance habitation en fonction de la satisfaction globale des clients, des offres de polices, du prix, de la facturation, des interactions et des réclamations
La dernière étape consiste à faire des recherches sur les compagnies d’assurance.
Enfin, recherchez le dossier de plaintes d’une compagnie par le biais de l’Association nationale des commissaires d’assurance. Vous pourriez obtenir une bonne affaire par le biais d’une compagnie, mais si elle a l’habitude de donner du fil à retordre aux clients sur une réclamation légitime, cela ne vaut pas la peine de faire des économies
Il est important d’avoir une bonne réputation.
2. Optez pour des franchises plus élevées
Votre franchise est le montant que vous payez de votre poche lorsque vous déposez une demande d’indemnisation auprès de la compagnie d’assurance. Une fois que vous avez payé votre franchise, la compagnie d’assurance prend le relais et paie le reste. Ainsi, plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle est faible.
Bien que cela puisse vous permettre d’économiser de l’argent à court terme, cela peut être une erreur coûteuse si vous n’avez pas au moins le montant de votre franchise dans votre épargne.
Par exemple, augmenter votre franchise de 500 à 1 000 euros peut vous faire économiser jusqu’à 25 % sur votre prime. Cependant, si vous n’avez pas mis de côté au moins 1 000 euros pour payer votre franchise, vous n’aurez pas de chance si quelque chose se produit et que vous devez déposer une demande d’indemnisation
La prime d’assurance est calculée en fonction du nombre d’années d’assurance.
Utilisez des outils comme les comptes d’épargne automatique pour vous aider à mettre de l’argent de côté chaque mois pour payer les franchises d’assurance et les frais de réparation.
3. Améliorer votre cote de crédit
Que vous le vouliez ou non, dans la plupart des États, votre cote de crédit aura une incidence directe sur votre prime. Les compagnies d’assurance utilisent les scores de crédit pour prédire les pertes. Plus votre score est élevé, moins il est probable que vous déposiez un sinistre. En d’autres termes, vous êtes un pari plus sûr, financièrement, qu’une personne ayant un score plus faible.
C’est une bonne idée de connaître votre pointage de crédit avant de commencer à comparer une assurance ; ainsi, vous n’aurez pas de surprises lorsque vous commencerez à parler aux agents. S’il est moins que parfait, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour rebâtir votre pointage de crédit.
4. Ne vous inquiétez pas pour les petites choses
Beaucoup de propriétaires ne déposent pas de réclamations pour de petites réparations parce qu’ils ont peur que cela fasse augmenter leur prime au fil du temps. Cependant, Le guide du consommateur a constaté que 57 % des propriétaires qui ont déposé une réclamation de moins de 5 000 euros n’ont pas vu leur prime augmenter. Ceux qui ont vu une augmentation signalent qu’elle était inférieure à 200 euros par an.
L’augmentation de la prime d’assurance est un facteur important.
Bien sûr, une augmentation du coût des primes après un sinistre varie en fonction de la compagnie et du coût du sinistre. C’est pourquoi il est important de parler à chaque agent lorsque vous obtenez un devis pour savoir de combien votre prime peut augmenter – et pendant combien de temps – si vous déposez une demande d’indemnisation supérieure à votre franchise.
Ces connaissances peuvent vous faire économiser pas mal d’argent sur la route. Par exemple, si vous savez que votre prime n’augmentera pas pour un petit sinistre, il est plus logique financièrement d’obtenir de la compagnie d’assurance qu’elle paie pour ce dégât des eaux dû à une fuite de baignoire
La police d’assurance doit être en mesure d’assurer la sécurité de vos biens.
5. Assurez-vous d’avoir une couverture suffisante
S’il est important de rogner sur les coûts et les couvertures pour ne pas être trop assuré, vous ne voulez pas non plus être sous-assuré. Selon Le guide du consommateur, 8 % des propriétaires qui déposent des demandes d’indemnisation découvrent qu’ils sont sous-assurés. C’est un mauvais endroit où se trouver, et cela peut se transformer en un désastre financier si vous n’êtes pas préparé.
La situation est très mauvaise.
Par exemple, imaginez que votre maison brûle entièrement. Bien que vous ayez payé 200 000 euros pour votre maison, il vous en coûtera beaucoup plus pour la reconstruire, car les coûts de la main-d’œuvre et des matériaux ont beaucoup augmenté au cours des trois années qui ont suivi la souscription de votre police. La reconstruction va maintenant coûter au moins 300 000 euros – mais votre police ne couvre qu’une reconstruction de 250 000 euros.
Vos limites de couverture n’augmentent ou ne diminuent pas automatiquement en fonction des coûts des matériaux et de la main-d’œuvre, ou de la hausse et de la baisse de la valeur marchande de votre maison. Le guide du consommateur affirme que 60 % de toutes les maisons sont sous-assurées de 20 % ou plus. C’est pourquoi il est si important de parler à votre agent chaque année pour s’assurer que votre couverture est ajustée pour répondre à vos besoins.
Vous pourriez vouloir acheter une police parapluie pour vous assurer d’une protection complète. Une police parapluie couvrira vos besoins financiers s’ils vont au-delà de ce que votre police actuelle couvre.
Il s’agit d’une police de type parapluie.
Par exemple, si quelqu’un tombe sur votre propriété et décide d’intenter un procès, ou si votre adolescent met la voiture en marche arrière au lieu de rouler et s’écrase à l’arrière du garage (et dans le salon de votre voisin), vous êtes tiré d’affaire pour les dommages. Pour la plupart des gens, une police parapluie coûte quelques centaines d’euros par an, et elle vous aidera à vous assurer que vous n’êtes pas anéanti financièrement si une calamité majeure qui ne relève pas de votre assurance habitation se produit.
6. Regroupez vos polices
Les compagnies qui offrent plusieurs types de polices (comme l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance vie et l’assurance bateau) offrent des rabais lorsque vous regroupez vos polices avec elles. Les rabais varient mais peuvent s’élever à quelques centaines d’euros. Par exemple, Nationwide offre généralement un rabais de 20 % sur l’assurance habitation lorsqu’elle est regroupée avec l’assurance automobile. Avec Progressive, c’est environ 7 %.
Il faudra plus de temps pour obtenir des devis de nouvelles compagnies, car vous devrez fournir des informations sur votre maison etles automobiles, mais au final, cela pourrait en valoir la peine.
7. Demandez d’autres rabais
Les compagnies d’assurance offrent des rabais pour toutes sortes de circonstances. Voici quelques rabais auxquels vous pourriez avoir droit auprès de grandes compagnies :
- Réduction pour âge. Les personnes de plus de 55 ans et les retraités sont généralement plus souvent chez eux, ce qui signifie qu’ils sont moins susceptibles d’être victimes de vols. Certaines compagnies offrent un rabais pour les aînés, qui peut atteindre 10 %.
- Réduction pour les communautés fermées. Si votre maison se trouve dans une communauté fermée, vous pourriez bénéficier d’un rabais, car elle est moins susceptible d’être volée. Les rabais moyens varient de 5 à 20 %.
- Remise sans sinistre. Si vous ne faites pas de réclamation pendant 10 ans, vous pouvez économiser jusqu’à 20% sur votre assurance habitation. Bien sûr, cela signifie que vous devez vous engager auprès d’une compagnie pendant cette période et ne pas faire une seule réclamation ; cependant, certaines personnes parviennent à obtenir ce rabais.
- Remise pour association de propriétaires. Si vous vivez dans un quartier doté d’une HOA, vous pourriez obtenir un rabais de 5 à 10 %, car les assureurs considèrent que ces communautés sont moins risquées.
- Récompense pour non-fumeurs. Si vous fumez, vous paierez plus cher votre assurance habitation en raison du risque supplémentaire d’incendie. Les non-fumeurs peuvent bénéficier d’un rabais allant jusqu’à 15 %.
- Réduction pour les détecteurs d’eau. Les capteurs d’eau peuvent détecter les fuites avant qu’elles ne se transforment en véritables inondations. Vous pouvez acheter des capteurs passifs ou actifs dans n’importe quel grand magasin de bricolage. Une fois qu’ils sont installés (ce qui est facile à faire soi-même), vous pourriez bénéficier d’une remise allant jusqu’à 10 %.
8. Réfléchissez bien aux rénovations
Il y a beaucoup de rénovations que vous pouvez faire pour augmenter la valeur de votre maison. Il existe également des rénovations qui réduiront vos primes d’assurance habitation
Il y a aussi des rénovations qui réduiront vos primes d’assurance habitation.
Par exemple, un nouveau toit pourrait réduire jusqu’à 20 % votre prime d’assurance habitation. L’amélioration du câblage ou de la plomberie de votre maison pourrait vous faire économiser 10 à 15 % supplémentaires. Cependant, l’ajout d’une nouvelle pièce pourrait augmenter les coûts de manière significative, car votre maison coûterait plus cher à reconstruire si elle était détruite ou endommagée.
Avant d’effectuer des rénovations importantes dans votre maison, parlez à votre agent d’assurance pour savoir comment vos tarifs d’assurance seront affectés.
Penser aux coûts d’assurance avant d’acheter une maison
Lorsque les gens achètent une maison, ils analysent la qualité de la construction, le flux de la maison, et la communauté locale. Le coût de l’assurance est souvent la dernière chose à laquelle ils pensent.
Cependant, avant d’acheter une maison, il est important de prendre en compte ces coûts. Des primes plus élevées viendront s’ajouter aux coûts de possession d’une maison, et si votre budget est déjà serré, cela peut se transformer en désastre financier.
Donc, que devez-vous rechercher ?
- La maison est-elle en brique ou en bois ? Les maisons en brique ont souvent des primes moins chères.
- Y a-t-il un système de sécurité ? Des serrures à pêne dormant ? Des alarmes incendie ? Si oui, vous paierez 5 % de moins, en moyenne. Un système d’arrosage intérieur de premier ordre pourrait vous faire économiser jusqu’à 20 %.
- Est-ce qu’il y a une piscine ? Une piscine dans le jardin peut être amusante, mais elle peut faire augmenter votre prime de manière significative.
- La maison est-elle située sur une route très fréquentée ? Si c’est le cas, il y a un risque accru qu’une voiture saute le trottoir et percute votre maison (oui, cela arrive), donc, vous paierez plus cher.
- Quels sont les taux de criminalité dans le quartier ? Contactez votre service de police local pour connaître les taux de cambriolage de maison, de dommages matériels et de vol.
- Quel âge a la maison ? Une nouvelle construction signifie des primes moins élevées.
- Quel âge a le toit ? Plus il est neuf, mieux c’est. Si le toit est fait d’un matériau résistant au feu, comme l’asphalte, le caoutchouc ou le métal, il vous fera économiser encore plus.
- La maison est-elle dans une zone inondable ? Même si la zone n’est pas officiellement classée comme une zone inondable, il est toujours important de parler aux responsables de la ville pour savoir si la zone a été inondée dans le passé. Il rapporte que 90 % de toutes les catastrophes impliquent des inondations, et que 25 à 30 % de toutes les pertes payées pour des inondations se situent dans des zones non désignées comme zones inondables. Vous pouvez rechercher une maison par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations pour évaluer son risque et obtenir un devis pour une assurance contre les inondations.
- La maison se trouve-t-elle dans une zone à risque d’ouragan ? Si c’est le cas, la maison dispose-t-elle de volets anti-tempête, d’un revêtement anti-ouragan et d’un toit conforme au code actuel ? Ces caractéristiques aideront votre maison à résister aux vents violents et aux débris volants des ouragans, et vous paierez moins d’assurance en conséquence.
- Avez-vous vu le rapport C.L.U.E. ? Le Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) est une base de données qui détaille chaque sinistre d’assurance habitation qui a été fait sur la maison. Les maisons ayant beaucoup de sinistres dans leur historique coûteront plus cher à assurer.
- La maison a-t-elle un nouveau câblage ? Une maison ancienne avec un nouveau câblage présente moins de risques d’incendie, et vous pourriez obtenir un rabais allant jusqu’à 10 %. Il en va de même pour la nouvelle plomberie ; les mises à jour ici réduiront les coûts d’assurance.
Mot final
L’assurance n’est peut-être pas le sujet le plus passionnant au monde, mais c’est l’une des nécessités de la vie qui est là quand vous en avez besoin, et cela vaut vraiment la peine de consacrer du temps et de l’énergie pour trouver la meilleure couverture au prix le plus abordable. Découvrir que vous n’êtes pas couvert pour la coulée de boue qui vient d’anéantir votre garage et votre cuisine n’est pas une situation dans laquelle vous voulez vous retrouver.
Je suis chez Progressive depuis près de 15 ans. Je ne dis pas souvent que j’aime une entreprise, mais j’aime Progressive. Il est facile de travailler avec eux, leur site Web est simple et complet, et les quelques fois où j’ai dû faire une réclamation, ils ont été incroyablement rapides et utiles. Ils sont constamment classés comme l’une des meilleures compagnies d’assurance parce qu’ils enlèvent les tracas de l’assurance.
Quelle est votre relation avec votre compagnie d’assurance ? Avez-vous l’impression d’obtenir un bon prix ? Si vous avez déjà eu à déposer une demande d’indemnisation, était-il facile de traiter avec eux ?