La meilleure attaque est souvent une bonne défense. Peu importe à quel point vous êtes un homme d’affaires astucieux, ou à quel point vous êtes habile en tant qu’investisseur, ou à quel point vous êtes chanceux avec vos billets de loterie, cela ne sert pas à grand-chose si vous laissez vos actifs suspendus comme un morceau de viande dans l’eau pour que les avocats de procès puissent y planter leurs dents.
Regardons les choses en face : elle devient de plus en plus procédurière, et plus les gens pensent que vous avez des actifs, plus vous deviendrez une cible tentante pour des poursuites frivoles.
Les avocats de la défense sont de plus en plus nombreux.
Menaces potentielles
Responsabilité professionnelle
Si vous êtes un professionnel des affaires ou si vous êtes propriétaire d’une entreprise, vous pourriez être frappé par l’un des éléments suivants :
Responsabilité personnelle
Votre entreprise n’est pas la seule source de responsabilité potentielle. Considérez les possibilités suivantes :
Comment se protéger
Ne vous méprenez pas : de mauvaises choses arrivent tout le temps à des gens bien. Vous n’avez pas besoin d’être irresponsable ou négligent pour être poursuivi en justice. Pour protéger ce que vous avez, il est vital de prendre certaines mesures défensives, afin qu’il soit plus difficile pour les créanciers de saisir vos biens si vous perdez un procès, si un jugement est rendu contre vous ou si vous êtes contraint à la faillite.
1. Utilisez des entités commerciales
Si vous êtes un entrepreneur, quel qu’il soit, il est important de séparer vos biens personnels de ceux de votre entreprise. Si vous négligez de prendre des mesures juridiques spécifiques pour créer une entité commerciale distincte, comme une société, une société à responsabilité limitée (SARL) ou une société en commandite, un simple litige commercial pourrait bien vous coûter tout ce que vous possédez. Vous pouvez facilement créer votre entité commerciale par le biais de LegalZoom.
Il existe un certain nombre d’entités commerciales à envisager :
- Les entreprises individuelles. Les entreprises individuelles n’offrent aucune limite à la responsabilité personnelle. Une seule erreur pourrait vous coûter votre maison, selon votre état.
- Sociétés en nom collectif. Les sociétés en nom collectif sont les pires. Si votre partenaire commercial a un différend personnel qui n’a rien à voir avec vous et qu’il perd un procès, vous êtes tous les deux joints par la hanche. Techniquement, les avocats pourraient s’en prendre à vous à cause des actions de votre partenaire, qu’elles concernent l’entreprise ou sa vie personnelle.
- Les sociétés en commandite. Les sociétés en commandite peuvent contribuer à limiter votre responsabilité. Si vous investissez en tant que commanditaire dans une société de personnes, vous ne pouvez pas être poursuivi pour autre chose que ce que vous avez investi dans l’entreprise. Le pire qui puisse arriver est que votre investissement soit anéanti. Mais les avocats ne peuvent pas s’en prendre à vous personnellement pour faire valoir une créance sur l’entreprise. Voilà le problème : Vous ne pouvez pas jouer un rôle actif dans la gestion de l’entreprise. Si vous le faites, vous êtes un associé général, et vos biens sont une proie facile.
- Corporations. Les sociétés offrent une excellente protection des actifs de leurs propriétaires. À l’exception des cas de fraude flagrante par exemple si vous ne payez pas les charges sociales à l’IRS, ou si vous ne traitez pas votre société comme une entité distincte de vous-même, vos actifs personnels ne peuvent pas vous être retirés dans le cas où votre entreprise perdrait un procès. Il existe deux types de sociétés : les sociétés S et les sociétés C. Elles sont imposées différemment et ont des restrictions différentes sur la propriété, mais toutes deux offrent une protection similaire des actifs de leurs propriétaires.
- Les sociétés à responsabilité limitée. Les sociétés à responsabilité limitée fournissent également une protection des actifs contre les poursuites commerciales pour leurs propriétaires, mais avec moins de restrictions sur la propriété que les sociétés S. Elles permettent également à leurs propriétaires de choisir de déclarer leurs impôts comme une société ou comme un partenariat. Il existe un avantage majeur pour les SARL dans certaines juridictions : la protection contre les ordres d’imputation. Si votre société perd un procès, un juge peut attribuer un certain nombre d’actions de l’entreprise au créancier. Cela leur donne accès à vos livres. Dans le cas d’une SARL, même si le plaignant obtient une participation, il ne peut pas forcer la distribution de liquidités, mais il est tout de même imposé comme s’il les avait reçues. Cette pilule empoisonnée peut vous aider à éviter un procès ou à le régler à des conditions favorables.
2. Posséder une assurance
Certaines professions génèrent une plus grande exposition à la responsabilité que d’autres. Si vous êtes un conseiller financier, un gynécologue obstétricien, un agent immobilier ou un professionnel dans tout autre domaine qui génère beaucoup de poursuites pour faute professionnelle, gardez votre couverture erreurs et omissions payée et, si vous pouvez vous le permettre, investissez dans une couverture supplémentaire ou étendue. Mais ne vous arrêtez pas là, vous devez également promulguer ces types de couvertures :
- Assurance des propriétaires. L’assurance des propriétaires permet de vous couvrir si quelqu’un est blessé sur votre propriété. Choisissez une franchise que vous pouvez couvrir avec vos économies, et assurez-vous que la couverture de la responsabilité civile est adéquate au cas où quelqu’un se blesserait sur votre propriété et déciderait de vous poursuivre en justice. Si cela fait longtemps que vous n’avez pas comparé les prix des polices, consultez PolicyGenius. Ils vous enverront des devis de certains des plus grands assureurs en quelques minutes.
- Assurance responsabilité civile des entreprises. Ce type d’assurance protège votre entreprise si quelqu’un se blesse dans les locaux, ou est blessé à la suite d’une action d’un employé.
- L’assurance contre les accidents du travail. Cette assurance est obligatoire dans la plupart des juridictions. L’assurance contre les accidents du travail vous protège, vous et vos travailleurs, en veillant à ce qu’il y ait suffisamment de liquidités en place pour prendre en charge tout employé qui se blesse au travail, et que les dépenses ne sortent pas de votre poche.
- Assurance automobile. Ne vous contentez pas de la couverture minimale légale en matière de responsabilité civile – une couverture supplémentaire est généralement abordable. Achetez suffisamment de couverture supplémentaire pour votre assurance automobile afin de disposer d’une protection significative au cas où votre véhicule serait impliqué dans un accident et génèrerait un procès. En règle générale, assurez-vous que votre couverture totale de la responsabilité civile est au moins égale à votre actif total.
- La couverture Umbrella. La couverture Umbrella est une assurance de secours qui peut être utilisée dans le cas où vos autres couvertures sont inadéquates. Dans l’éventualité où vos garanties automobile, habitation ou autre responsabilité civile sont épuisées, l’assurance parapluie verse des indemnités jusqu’à concurrence de la limite de la police. Par exemple, si votre responsabilité civile automobile est de 1 million d’euros et que vous êtes frappé d’un jugement de 2 millions d’euros, votre police Umbrella prendra en charge la couverture supplémentaire de 1 million d’euros. Dans le cas contraire, les plaignants pourraient commencer à vous poursuivre pour saisir des biens en guise de dommages et intérêts. Généralement, ces polices sont souscrites pour une valeur nominale de 1 à 5 millions d’euros. C’est généralement très abordable.
- Assurance soins de longue durée. L’assurance soins de longue durée vous protège contre les coûts financièrement dévastateurs des soins à domicile ou en maison de retraite pour les maladies chroniques, telles que la démence, la maladie d’Alzheimer, les accidents vasculaires cérébraux, la paralysie, la sclérose en plaques, les lésions de la moelle épinière et autres. Assurance santé médicale ne couvre pas beaucoup ces affections et la plupart des polices d’assurance médicale majeures n’en offrent aucune. Sans assurance soins de longue durée, vous risquez de devoir payer plus de 200 euros par jour en frais de maison de retraite jusqu’à ce que ces dépenses vous fassent sombrer dans la pauvreté et que vous ayez droit à Medicaid. Plus vous attendez, plus les primes augmentent. De plus, vous pourriez développer une maladie qui vous empêcherait d’obtenir une couverture, ou du moins qui la rendrait prohibitive. Par ailleurs, envisagez de souscrire une assurance soins de longue durée pour vos parents si vous devez autrement assumer cette dépense.
3. Utiliser les comptes de retraite
La loiprévoit une protection illimitée des actifs des plans de retraite qualifiés ERISA, et jusqu’à 1 million d’euros d’actifs dans un IRA en cas de faillite. Certains États offrent une protection encore plus grande aux IRA, bien que certains États aient choisi de ne pas appliquer les exemptionsde faillite de la loi de réforme des faillites de 2005 et d’exempter un montant moins élevé.
Vérifiez les lois de votre État pour savoir dans quelle mesure les fonds de ces comptes sont protégés. Parlez à un avocat qui connaît bien les lois de votre État pour déterminer si les créanciers peuvent opter entre les montants d’exemption de l’État et les montants d’exemption.
Si votre État dispose d’une exemption généreuse, envisagez de transférer les liquidités dont vous n’aurez pas besoin avant d’atteindre au moins 59 ans et demi dans l’une de ces entités protégées. Gardez à l’esprit que vous serez limité par un plafond de cotisation annuel, qui varie selon le type de plan de retraite. Si vous dépassez cette limite ou si vous retirez des fonds avant l’âge de 59 ans et demi, des pénalités peuvent vous être imposées. Les comptes de retraite sont d’excellents véhicules pour protéger l’épargne à long terme, et offrent des avantages fiscaux substantiels, mais ils doivent être bien compris et utilisés avec précaution.
4. Exemptions de propriété familiale
Certains États offrent une grande protection à l’équité de la maison, ce qui signifie que si vous déclarez faillite, la loi interdit aux tribunaux d’attribuer l’équité de la maison aux créanciers. Dans certains États, dont le Texas et la Floride, la loi de l’État protège un montant illimité de la valeur nette de la maison. D’autres États offrent une protection relativement faible à la valeur nette de la maison en cas de faillite.
Vérifiez les lois de votre État, si votre État offre une généreuse exemption de propriété familiale, envisagez de contribuer un capital supplémentaire aux paiements crédits pour protéger ces fonds. Les contributions en capital aux aléas du marché immobilier sont soumises à un risque, en ce sens que vous perdrez l’accès à l’équité et à l’argent liquide si les valeurs de la propriété chutent.
Alternativement, si votre État fournit une exemption minimale, l’accélération des paiements crédits ou le remboursement du principal peut ne pas avoir de sens si vous cherchez à protéger les actifs des créanciers.
5. Titrage
Examinez comment votre maison est titrée. Si vous êtes propriétaire de votre maison avec votre conjoint en tant que locataires par la totalité, vous et votre conjoint possédez un intérêt indivisible dans la maison. Si un seul d’entre vous est nommé dans une poursuite, les créanciers ne peuvent pas forcer l’autre conjoint à vendre son intérêt dans la maison. Parce que l’intérêt est indivisible, cela peut vous aider à protéger l’équité de la maison lorsque la loi de l’État ne prévoit pas une exemption suffisante.
Cette option n’est disponible que dans certains États, et elle ne s’applique qu’à votre résidence personnelle, non aux biens d’investissement. Parmi les autres formes de titres de propriété, citons la tenance en commun : les locataires conjoints avec droits de survie.
La façon dont vous faites titrer un bien peut avoir de profondes ramifications dans le cas où un que créancier tente de le saisir. Parlez-en à un avocat agréé dans votre État pour connaître les spécificités concernant votre situation.
Les titres de propriété peuvent avoir de profondes conséquences si un créancier tente des saisir.
6. Rentes et assurance-vie
Certains États offrent une protection importante aux soldes des rentes et aux actifs des polices d’assurance-vie à valeur de rachat. Par exemple, la Floride offre une protection illimitée à ces actifs, tandis que l’Oregon protège jusqu’à 500 euros par mois de revenu de rente. Chaque État a ses propres lois, alors vérifiez auprès d’un avocat agréé dans votre État pour connaître les exemptions spécifiques.
Conseil de pro : Si vous n’avez pas actuellement une police d’assurance-vie mise en place, commencez dès aujourd’hui avec Ladder. Vous pouvez faire une demande en seulement cinq minutes et recevoir une décision instantanée.
7. S’en débarrasser
Les créanciers ne peuvent pas saisir les biens dont vous n’êtes plus propriétaire. Envisagez donc de transférer la propriété à des fiducies irrévocables, desquelles les membres de la famille pourront tirer un revenu ou donner carrément les biens aux membres de la famille, dans le cadre d’un programme de don stratégique. Depuis 2012, vous pouvez donner jusqu’à 13 000 euros par personne sans encourir d’impôt sur les dons, sous réserve d’une exclusion à vie de l’impôt sur les dons de 5 millions d’euros.
Si vous exercez une profession à haut risque, envisagez de transférer des actifs à vos héritiers de manière anticipée appelez cela une avance sur votre testament. Si vous ne prévoyez pas d’avoir besoin de l’argent de votre vivant, vous pourriez bénéficier des voir profiter de l’héritage
Il n’y a pas d’autre solution.
8. N’attendez pas pour vous protéger
Vous ne pouvez pas attendre que le procès soit imminent pour prendre ces mesures. Si vous le faites, les tribunaux pourraient décider que votre transfert de fonds dans une catégorie protégée est un transfert frauduleux et rejeter le transfert, laissant ces actifs exposés.
Par-dessus tout, ne devenez pas une cible tentante, et évitez les étalages de consommation ostentatoire. Cela pourrait attirer les avocats plaidants et les amener à prendre une affaire de plaignant là où, autrement, ils s’en passeraient.
Mot final
Cet article n’est en aucun cas un guide complet des mesures et stratégies de protection des actifs. Chaque cas est différent, et le domaine de la planification financière et juridique s’interface avec les lois des États à un degré important. Il ne s’agit que d’un aperçu de certains des principaux problèmes et facteurs de risque impliqués, et rien ne remplace la collaboration avec un professionnel qualifié et expérimenté titulaire d’une licence dans votre État.
La protection des actifs est une question de temps.