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4 stratégies pour rembourser votre prêt immobilier rapidement et sans se ruiner

Pour la plupart d’entre nous, il y a une compréhension implicite que l’achat d’une maison va presque vider vos comptes bancaires. Vous devrez débourser pour l’acompte, l’inspection de la maison et – juste au moment où vous pensez avoir terminé – les frais de clôture.

OK, vous devez débourser une tonne d’argent au départ, mais une fois que vous avez passé cette, vous êtes en or, non ? Vous l’êtes – jusqu’à ce que vous vous rappeliez que vous devez réellement faire des paiements sur cette hypothèque que vous avez obtenue. Et les intérêts. Pour les 30 prochaines années. Et 30 ans de paiement d’un intérêt de 4 % sur votre prêt immobilier de 200 000 euros peut sembler une servitude sous contrat – surtout lorsque vous considérez que ces paiements d’intérêts s’ajoutent à des dizaines de milliers d’euros sur la durée de votre prêt

Les paiements d’intérêts peuvent être plus élevés que les paiements d’intérêts.

Mais que se passerait-il si vous pouviez rembourser votre prêt immobilier en moins de temps et réduire ces intérêts délirants que vous payez chaque mois ? Apparemment, c’est possible – et vous n’avez pas à vous ruiner dans le processus. Voici quatre conseils approuvés par des experts pour vous permettre de commencer et de vous mettre en route pour remettre de l’argent dans votre portefeuille.

1. Faites un paiement supplémentaire chaque année

Vous avez une prime à venir ? Vous avez reçu une manne d’un grand-parent bien-aimé ? Si vous effectuez un seul paiement complet à la fin de l’année et que vous l’appliquez au capital de votre prêt immobilier, vous pourriez faire tomber quelques années de votre prêt.

Il est facile de rembourser un prêt immobilier plus tôt maintenant parce que la plupart des prêteurs n’ont pas de pénalités de remboursement anticipé. Effectuer un seul paiement supplémentaire par an sur un prêt de 30 ans permet de gagner environ quatre ans sur votre prêt.

La plupart des prêteurs ne prévoient pas de pénalités de remboursement anticipé.

Vous pouvez choisir d’effectuer le paiement supplémentaire à la fin de l’année, ou chaque fois que vous recevez une somme d’argent forfaitaire. Assurez-vous simplement d’indiquer qu’il doit être appliqué à votre capital.

2. Ajoutez un peu plus à chaque paiement mensuel

Si le fait d’effectuer des paiements plus petits et plus faciles à gérer correspond davantage à votre niveau de confort et à votre budget, vous pouvez également le faire. Par exemple, disons que vous avez un prêt immobilier de 200 000 euros avec un taux d’intérêt fixe de 4 % pour une durée de 30 ans. Le montant total que vous auriez à payer pour ce prêt de 30 ans en intérêts seulement est de 143 739 euros. Ouch.

Mais supposons que vous fassiez un paiement supplémentaire de 100 euros sur votre capital chaque mois pendant la durée de votre prêt immobilier. Vous raserez cinq ans de votre prêt et paierez près de 27 000 euros de moins en intérêts. C’est énorme !

Comme pour les paiements annuels supplémentaires, assurez-vous d’affecter ces paiements mensuels supplémentaires spécifiquement à votre capital. Sinon, l’argent supplémentaire sera absorbé dans le paiement crédit du mois suivant.

Appelez pour vous assurer que votre prêteur applique correctement ces paiements supplémentaires de capital ; sinon, vous n’obtiendrez pas l’avantage que vous recherchez.

Ne perdez pas de vue que cette stratégie n’est pas la même que la mise en place de paiements à la quinzaine, divisant votre paiement mensuel en deux plus petits. Bien que les paiements aux deux semaines vont vous aider à atteindre votre objectif plus rapidement, vous êtes bloqué – manquez un paiement, et vous serez frappé par des frais et/ou des pénalités importantes.

Dans la plupart des cas, les experts suggèrent de simplement faire un paiement supplémentaire lorsque vous le pouvez – que ce soit une fois par an ou tous les deux mois – au lieu de vous engager à un calendrier bihebdomadaire.

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3. Refinancez un prêt à plus court terme

Si vous avez acheté votre maison lorsque les taux d’intérêt étaient plus élevés, le refinancement d’un prêt immobilier de 30 ans à, disons, un prêt de 15 ou 10 ans vous permettra d’économiser un gros montant sur les intérêts.

Mais soyez prévenu : Bien que les prêts à court terme aient tendance à avoir des taux d’intérêt beaucoup plus bas, vous devez généralement avoir au moins 20 % de fonds propres, sur la base de la valeur marchande actuelle de votre maison. Sinon, vous serez coincé avec l’assurance crédit privée.

Une autre chose à garder à l’esprit : Avec un prêt à plus court terme, les paiements des crédits mensuels augmenteront considérablement, et vous devrez payer des frais de clôture pour refinancer votre prêt, aussi. Demandez à votre prêteur de faire ses calculs pour déterminer à quel moment vous atteindrez le seuil de rentabilité de ces coûts, surtout si vous ne prévoyez pas de rester dans votre maison à long terme. Dans ce cas, le refinancement n’est probablement pas la meilleure solution.

Une note sur les prêts FHA : Le refinancement d’un prêt soutenu par la Federal Housing Administration, ou FHA, a l’avantage supplémentaire d’éliminer les primes d’assurance crédit. La prime annuelle peut aller de 0,45 % à 1,05 % du montant du prêt initial (selon la durée et la taille du prêt). Et, en général, les emprunteurs FHA sont coincés avec ces primes pendant toute la durée du prêt.

Refinancer d’un prêt FHA à un prêt conventionnel dès que possible, une fois que vous répondez aux exigences de rapport prêt-valeur pour le refinancement, vous fera économiser une somme d’argent importante.

4. Créez votre propre tableau d’amortissement

Vous n’avez pas besoin de refinancer pour rembourser votre prêt par anticipation au même taux. Avec un tableau d’amortissement, vous pouvez sauter les frais et les coûts de clôture d’un refinancement et calculer le paiement mensuel dont vous auriez besoin pour rembourser votre prêt dans le délai que vous souhaitez.

Un tableau d’amortissement est une tactique plus agressive (et structurée) que le simple fait de jeter un peu d’argent supplémentaire sur votre capital crédit chaque mois. S’il est bien fait (avec l’aide de votre prêteur crédit), un tableau d’amortissement évitera l’effet du refinancement d’un prêt à plus long terme à une période plus courte, moins les frais et la paperasse. Gardez à l’esprit que cela ne changera pas vos paiements mensuels réguliers ou ne réduira pas vos intérêts immédiatement, mais que cela réduira votre temps de remboursement (peut-être de 10 ou 15 ans !), ce qui, à son tour, vous fera économiser des tas d’intérêts

Cette méthode prendra du temps.

Cette méthode nécessitera beaucoup de discipline et de constance de votre part pour fonctionner. Demandez à votre prêteur de vous aider à croquer les chiffres et à déterminer un montant cible précis pour vos paiements

La méthode de l’hypothèque à taux variable est une méthode de gestion du risque.

Puis-je vraiment me permettre de rembourser mon prêt immobilier par anticipation ?

Se libérer de ses dettes est sans aucun doute attrayant. Pouvoir y parvenir dépend en grande partie de vos objectifs financiers et de vos revenus. Voici quelques questions à vous poser :

  • Mon revenu est-il suffisamment stable pour effectuer des paiements mensuels plus élevés si je refinance pour un prêt à plus court terme ?
  • Est-ce que j’atteins mes autres objectifs financiers (par exemple, épargner pour la retraite et le fonds d’études de mes enfants) ?
  • Ai-je remboursé mes cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ?
  • Est-ce que j’ai un fonds d’urgence si les temps sont durs ?
  • Mon pointage de crédit est-il solide ?
  • Je prévois de rester dans ma maison pendant au moins 20 ou 30 ans ?

Si vous avez répondu oui à toutes ces questions, vous êtes en excellente position pour vous concentrer sur la réduction de la dette crédit. Si ce n’est pas le cas, adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils.

Examinez vraiment ce que vous essayez d’atteindre. Bien sûr, vous allez gagner 10 ou 15 ans sur votre prêt en finançant. Mais si vous détournez cet argent sur une base mensuelle de l’éducation de votre enfant ou d’autres obligations financières, est-ce que c’est ce que vous voulez ?

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