Les riches ont vraiment de meilleures opportunités d’investissement que le reste d’entre nous.
Je me souviens de la première fois où mon argent a été refusé lorsque j’ai voulu investir. J’ai approché un prêteur d’argent dur que je connaissais personnellement et dont je savais qu’il avait d’excellents antécédents avec les prêts de son entreprise.
Je suis désolé, m’a-t-il dit. Je ne peux prendre des fonds que d’investisseurs accrédités.
Intrigué, j’ai demandé comment devenir accrédité, supposant qu’il s’agissait d’une certification mineure. Il m’a répondu aussi poliment que possible que je n’étais pas assez riche pour y prétendre
Les investisseurs accrédités ne sont pas les seuls à pouvoir être accrédités.
C’est là que le bât blesse. Elle permet uniquement aux riches d’investir dans des placements moins réglementés, mais ce sont ces placements qui offrent souvent les meilleurs rendements. La protection et la réglementation ont un coût, et dans ce cas, ce coût est que certains investissements ne sont disponibles que pour les investisseurs les plus sophistiqués.
La protection et la réglementation ont un coût.
Voici exactement qui peut être considéré comme un investisseur qualifié, pourquoi c’est important, et les mesures que vous pouvez prendre dès aujourd’hui pour atteindre ce statut illustre.
Qu’est-ce qu’un investisseur accrédité ?
Le terme investisseur accrédité a été créé par le règlement D de la loi sur les valeurs mobilières de 1933. Pour les personnes physiques, il définit un investisseur accrédité comme ayant soit :
Jusqu’à la loi Dodd-Frank, les résidences principales comptaient dans la valeur nette aux fins de la qualification d’investisseur qualifié. À la suite de la grande récession, ce n’est plus le cas. Aujourd’hui, votre résidence principale ne peut pas être prise en compte dans votre valeur nette, mais elle peut l’être si vous avez un prêt immobilier insuffisant. Dans ce cas, l’excédent de votre prêt sur la valeur de votre maison est déduit de votre valeur nette. Si vous avez une LDCVD, celle-ci est également comptée comme un passif.
Les banques, les personnes morales et les organisations caritatives peuvent également être qualifiées d’investisseurs accrédités, avec des exigences qui leur sont propres.
Une histoire de deux investisseurs
Voici comment cette répartition de la valeur nette se présente en pratique.
Considérez Wendy et William, deux amis célibataires. Tous deux ont connu un succès relatif dans leur carrière et, selon les normes comptables traditionnelles, ils disposent tous deux d’une valeur nette supérieure à 1 million d’euros.
Mais seul l’un d’entre eux peut être considéré comme un investisseur accrédité. Voici comment leurs valeurs nettes se comparent :
Bien que leur valeur nette totale soit similaire, une plus grande partie de la valeur nette de William se trouve dans sa résidence principale, et il a moins d’actifs investissables que Wendy. Par conséquent, Wendy a accès à un ensemble d’investissements totalement différent de celui de William
Il est important de savoir que les investissements ne sont pas toujours les mêmes.
Quels investissements sont disponibles pour les investisseurs accrédités ?
Les investisseurs accrédités peuvent investir dans n’importe quel nombre d’investissements minimalement réglementés qui ne sont pas soumis aux rigueurs normales de la SEC
Les investisseurs accrédités peuvent investir dans n’importe quel type d’investissement.
De nombreux fonds spéculatifs, fonds de capital-investissement et sociétés de capital-risque ne peuvent accepter que l’argent des investisseurs accrédités. De même, de nombreux prêteurs ne s’approvisionnent en fonds qu’auprès d’investisseurs accrédités afin de minimiser leur conformité réglementaire. Les sites Web de crowdfunding en sont un exemple ; la plupart ne lèvent des fonds qu’auprès d’investisseurs accrédités, bien qu’il y ait quelques exceptions, comme Fundrise et Groundfloor.
Tout cela amène à se poser la question suivante : Est-ce important ? Ces investissements moins réglementés sont-ils réellement plus performants que leurs homologues accessibles au public ?
Plusieurs le font. Les fonds de capital-investissement, en particulier, se targuent d’avoir battu le marché. L’étu sur les pensions publiques de Investment Council a analysé 163 fonds de pension et a constaté que les fonds de capital-investissement ont rapporté en moyenne 8,6 % par an aux pensions, tandis que les fonds d’actions publiques n’ont rapporté que 6,1 %. Les fonds à revenu fixe, comprenant en grande partie des obligations, ont obtenu un rendement de 5,3 %.
Qui certifie les investisseurs accrédités ?
Un élément élégant des règles de la SEC sur les investisseurs accrédités est qu’elles n’ajoutent pas au gonflement bureaucratique en demandant à une agence gouvernementale de délivrer des certifications. Au lieu de cela, c’est à l’émetteur de l’investissement qu’il incombe de qualifier ses investisseurs.
Lorsque j’ai demandé au prêteur d’argent dur à qui je devais parler pour devenir accrédité, il aurait pu répondre : Moi. Si j’ai ensuite prétendu être qualifié d’investisseur accrédité, il aurait été de sa responsabilité de me le faire prouver. J’aurais dû lui fournir des preuves – soit des déclarations d’impôts de plusieurs années, soit un état financier personnel et d’autres documents prouvant ma valeur nette
L’investisseur accrédité n’a pas été en mesure de prouver qu’il était un investisseur qualifié.
S’il n’avait pas vérifié mon statut d’investisseur accrédité et que mon investissement avait perdu de l’argent, il risquait que je dépose une réclamation auprès de la SEC. Ce manquement à la conformité le soumettrait à la fois à des amendes de la SEC et à une responsabilité envers moi personnellement en tant qu’investisseur.
7 façons d’atteindre le statut d’investisseur accrédité
D’une certaine manière, le statut d’investisseur accrédité sert de ligne de démarcation entre les riches et tous les autres.
Il y a plusieurs façons d’obtenir ce statut.
Si vous voulez vous constituer un revenu et une richesse suffisants pour obtenir le statut d’investisseur accrédité et avoir accès à l’ensemble plus large d’investissements disponibles en tant que tel voici sept stratégies pour vous aider à y parvenir. Vous pouvez les mettre en œuvre toutes les sept pour un effet maximal, mais n’hésitez pas à commencer par une ou deux seulement comme première étape.
1. Passez à une filière à revenu plus élevé
Où se situe le plafond de votre parcours professionnel actuel ?
De nombreux emplois ne peuvent s’élever qu’à un certain niveau, en termes de revenus. Par exemple, beaucoup de mes amis sont enseignants, car ma femme travaille dans une école. Ils ont commencé en tant qu’enseignants d’écoles publiques, puis ont multiplié leur revenu effectif en devenant des enseignants internationaux, avec des avantages complets en matière de logement et de vol fournis.
Mais ils ont atteint le plafond de revenu dans leur parcours professionnel actuel. Pour relever ce plafond dans le monde de l’éducation, ils devraient passer à la filière administrative, qui comprend les postes mieux rémunérés de directeur adjoint, de directeur et de chef d’établissement. À chaque étage de cette voie d’ascenseur, le revenu se multiplie.
Si vous êtes sur une piste de carrière avec un fort potentiel de croissance des revenus, la première étape consiste simplement à obtenir une augmentation ou une promotion pour atteindre le niveau suivant. Commencez à préparer le terrain pour demander une augmentation à votre patron, car vous devez démontrer votre valeur avant de pouvoir la demander.
Si vous approchez de la fin de votre parcours professionnel, envisagez de sauter dans une nouvelle voie. Avant de procéder à un changement aussi radical, cependant, parlez à autant de personnes que possible pour faire un brainstorming sur la direction à prendre. Vos amis et les membres de votre famille vous connaissent bien, et leurs conseils sont gratuits, ce qui en fait un bon point de départ. Mais vous devriez également envisager de parler avec un conseiller d’orientation professionnelle pour vous aider à prendre votre décision.
C’est un changement majeur dans votre vie, alors passez par ces étapes avant de vous engager dans un nouveau choix de carrière.
Bien sûr, vous pouvez devenir millionnaire en économisant quelques centaines d’euros par mois et en capitalisant sur les rendements composés pendant 40 ans. Ou vous pouvez gagner plus, investir plus et atteindre le statut d’investisseur accrédité en une fraction de ce temps
La question est de savoir si vous avez le droit d’être un investisseur accrédité.
2. Vivre avec moins de vos revenus (et investir le reste)
Quel que soit le montant de vos revenus, vous ne deviendrez pas riche si vous en dépensez chaque centime.
Si gagner un revenu plus élevé sert d’attaque, budgéter pour en épargner davantage pour vous-même sert de défense. Voyez cela comme une prévention des fuites – dépenser moins pour pouvoir épargner et investir davantage et créer de la richesse plus rapidement
L’objectif est d’obtenir des revenus plus élevés.
Mon objectif est de vivre avec le revenu de ma femme et d’investir le mien, ce qui place notre taux d’épargne cible à environ 50 %, soit la moitié du revenu de notre ménage. Cela ne se passe pas toujours comme ça, car la vraie vie est désordonnée et imprévisible. Mais cela commence par un budget.
La première étape d’une budgétisation agressive consiste à comprendre pourquoi la plupart des budgets échouent. Commencez par colmater les fuites dans votre budget, afin qu’une plus grande partie de votre revenu mensuel puisse être consacrée à l’épargne et aux investissements.
La première étape est de comprendre pourquoi la plupart des budgets échouent.
Une fois que vous avez arrêté une partie de l’hémorragie, essayez d’automatiser votre épargne et vos investissements pour les garder loin des yeux, loin du cœur. Laissez votre épargne et vos investissements se faire en arrière-plan, sans compter sur votre discipline pour les réaliser chaque mois.
Et si vous souhaitez refléter ce que ma femme et moi faisons, essayez ces étapes pour passer à un ménage à un seul revenu.
3. Investir dans un portefeuille d’actions diversifié
Pour toute sa volatilité, le marché boursier reste l’un des meilleurs endroits pour investir votre argent.
Il est important de savoir que vous pouvez investir dans un portefeuille diversifié.
Si vous êtes novice en matière d’investissement en actions, commencez par un aperçu des stratégies d’investissement en actions. Au début, n’essayez pas de faire le malin ou de battre le marché ; vous pourrez le faire plus tard, lorsque vous serez un investisseur accrédité fantaisiste. Cherchez plutôt des moyens de réduire votre risque, par exemple en faisant des achats périodiques par sommes fixes, en investissant dans des fonds indiciels à faible coût et en diversifiant vos placements dans plusieurs régions, capitalisations boursières et secteurs.
Dans une perspective à long terme, il est important d’investir dans les actions.
Sur le long terme, les actions battent presque tous les autres types d’investissement. Dans une étude analysant les rendements des 145 dernières années dans un éventail d’économies avancées, les analystes ont constaté que les actions battaient largement les obligations et les bons à court terme
Les actions sont les seuls placements qui ont obtenu des rendements supérieurs à ceux des obligations.
Le seul investissement qui a obtenu de meilleurs résultats ? Les biens locatifs.
4. Acheter des biens d’investissement
La beauté des propriétés locatives est que les investisseurs bénéficient à la fois d’un revenu continu et d’une appréciation à long terme – les deux, il est bon de le noter, vous aident à atteindre le statut d’investisseur accrédité.
Un autre avantage des propriétés locatives est que les investisseurs peuvent tirer parti de l’argent d’autres personnes pour les financer. Si vous achetez une propriété pour 100 000 euros mais que vous en financez 90 %, votre investissement n’est que de 10 000 euros, mais vous gagnez une appréciation basée sur la valeur totale de la propriété. Supposons que la propriété s’apprécie à un taux historiquement raisonnable de 4 % l’année prochaine ; la propriété prend de la valeur de 4 000 euros, soit 40 % de votre investissement de 10 000 euros.
Les investisseurs immobiliers bénéficient également d’avantages fiscaux, allant de l’amortissement aux déductions de réparation et de gestion, en passant par la déduction de 20 % de pass-through. Même les coûts de financement sont déductibles.
Il n’y a pas que des avantages, bien sûr, ou tout le monde investirait dans des propriétés locatives. Il faut des connaissances et des compétences pour investir dans des propriétés locatives et obtenir un rendement, contrairement au fait de garer l’argent dans un fonds indiciel tous les mois. Les locations doivent également être gérées, ce qui coûte de la main d’œuvre encore une fois, contrairement à l’argent investi dans un fonds indiciel.
Les biens immobiliers locatifs ne sont pas seulement une source de revenus.
L’immobilier est également notoirement illiquide, car il est coûteux et long à vendre. Mettez cela en contraste avec la possibilité de vendre des actions instantanément, et vous pouvez comprendre pourquoi beaucoup plus de gens investissent dans des actions.
Considérez l’immobilier comme un investissement de niveau 2, après avoir économisé un fonds d’urgence et commencé à investir dans des actions. Vous pouvez également examiner d’autres façons d’investir pour obtenir un revenu passif avant de devenir un étudiant de l’investissement immobilier.
L’immobilier est un investissement de niveau 2.
5. Lancez une activité secondaire
Les personnes les plus riches du monde ne sont pas des médecins ou des avocats, ni même des dirigeants d’entreprise, mais des entrepreneurs – les personnes qui ont lancé les entreprises auxquelles répondent les dirigeants d’entreprise.
Cela ne signifie pas que vous devez quitter votre emploi, vider vos comptes de retraite et tout verser dans la création d’une entreprise. Commencez par ces stratégies pour créer une entreprise à côté tout en travaillant à temps plein.
Après tout, dans le monde actuel des entreprises numériques, il est plus facile que jamais de démarrer une entreprise avec un minimum d’argent et de temps. En fonction de votre activité, vous n’aurez peut-être pas besoin d’espace physique, d’employés, d’équipement ou de beaucoup d’autres choses en termes de frais généraux ou de frais de démarrage.
Si vous aimez l’idée de démarrer une activité secondaire mais ne savez pas quoi poursuivre, voici 18 idées d’activités secondaires à essayer pour la taille. L’une d’entre elles pourrait être votre billet vers un revenu plus élevé et le statut d’investisseur accrédité.
Les coûts d’exploitation sont minimes.
6. Minimiser votre charge fiscale
Les gens adorent se plaindre des riches qui utilisent des stratégies sans fin pour payer moins d’impôts. Et ils ont raison ; les riches sont sur quelque chose. L’argent perdu à cause des impôts est exactement cela : de l’argent perdu. Plus vous perdez de revenus, moins vous pouvez vous enrichir. Et avant de condamner trop rapidement les riches, rappelez-vous que vous essayez de devenir l’un d’entre eux en tant qu’investisseur accrédité.
Commencez par ouvrir un IRA et investissez en franchise d’impôt dans votre retraite. Si votre employeur propose un programme 401(k) ou un programme de retraite similaire, pensez à en profiter, car les plafonds de cotisation sont plusieurs fois supérieurs à ceux des IRA. De nombreux employeurs offrent même des contributions équivalentes, ce qui est en fait de l’argent gratuit. Veillez simplement à éviter les distributions anticipées, car elles s’accompagnent de pénalités fiscales en plus de la refacturation des impôts.
Renseignez-vous sur d’autres stratégies pour minimiser votre charge fiscale afin de conserver une plus grande partie de ce que vous gagnez.
7. Continuer à empiler les revenus passifs
Le revenu passif est le saint Graal des finances personnelles. C’est de l’argent qui rentre même pendant que vous dormez, passez du temps avec vos enfants, voyagez ou rattrapez vos amis. Votre objectif financier ultime – prendre votre retraite – dépend de votre capacité à remplacer les revenus actifs de votre emploi de 9 à 5 par des revenus passifs.
Les propriétés locatives sont loin d’être une solution miracle.
Les biens locatifs sont loin d’être votre seule option pour créer un revenu passif. Des dividendes aux obligations, en passant par les redevances et les sites de crowdfunding, il existe de nombreuses autres façons de gagner un revenu passif.
Un vieux dicton dit que le millionnaire moyen a sept sources de revenus. C’est un adage plutôt qu’un fait fondé sur des données ; pour autant que je sache, aucune étude scientifique ne soutient ce nombre spécifique. Cependant, s’il n’existe pas de nombre magique de flux de revenus, il est vrai que les personnes fortunées cherchent continuellement des moyens d’augmenter et de diversifier leurs revenus et de ne pas dépendre d’une seule source.
Votre emploi de 9 à 5 est une source de revenus. Les dividendes de votre portefeuille d’actions en sont une autre. Avoir une activité complémentaire (side hustle) constitue une autre source de revenus. Si vous investissez dans des obligations, des biens locatifs, des prêts peer-to-peer, des sites Web de crowdfunding ou des billets privés, ils en fournissent chacun une autre.
Mot final
Les riches deviennent effectivement plus riches. Et l’une des raisons en est qu’ils ont accès à de meilleurs investissements que la moyenne des gens.
Si vous voulez les rejoindre, c’est à vous d’échapper à la classe moyenne et d’atteindre le statut d’investisseur accrédité. Gagner un salaire plus élevé ou un autre revenu actif vous aide à constituer un patrimoine, mais seulement dans la mesure où vous l’investissez dans des actifs qui s’apprécient ou qui produisent des revenus passifs.
Les investisseurs accrédités sont les personnes qui ont le plus de chances d’obtenir des revenus.
Plus vous commencez jeune à vous concentrer sur la constitution d’un patrimoine, plus vous avez de chances d’atteindre le statut d’investisseur accrédité. Même si vous êtes un étudiant avec moins de 1 000 euros à investir, il n’y a pas de meilleur moment pour commencer sur la voie de la construction de la richesse qu’aujourd’hui. Commencez par une ou deux des tactiques ci-dessus et attaquez-vous progressivement à d’autres au fur et à mesure que vous accumulez de la richesse, des connaissances et un appétit pour davantage des deux.
Quel est votre plan pour atteindre le statut d’investisseur accrédité ?