Si vous avez déjà demandé un prêt immobilier ou un prêt automobile, vous savez à quel point votre score de crédit personnel a un impact sur votre taux d’intérêt, vos frais et votre mise de fonds.
Mais de nombreux propriétaires de petites entreprises sont moins familiers avec le fonctionnement du crédit commercial. Beaucoup d’entrepreneurs ne réalisent même pas qu’ils ont un pointage de crédit, et encore moins qu’ils savent ce que c’est.
Si vous êtes l’un de ces propriétaires de petites entreprises, il est temps d’apprendre ce que vous ne savez pas sur votre crédit commercial – et comment l’améliorer.
Comment fonctionne le crédit aux entreprises ?
De même que votre dossier de crédit personnel mesure le risque de vous prêter de l’argent en tant que particulier, votre historique de crédit commercial aiDe nos prêteurs potentiels à déterminer le risque d’accorder un crédit à votre entreprise.
Il est basé sur des facteurs similaires, tels que l’historique des paiements de votre entreprise et le ratio d’utilisation du crédit. Et comme votre dossier de crédit personnel, les agences d’évaluation du crédit attribuent à votre entreprise un score de crédit.
Aussi pratique que soit l’analogie, il existe toutefois des différences entre les dossiers de crédit personnels des consommateurs et les dossiers de crédit des entreprises.
Comment le crédit commercial diffère du crédit personnel
Il existe trois bureaux de crédit principaux pour les rapports de crédit d’entreprise, tout comme les rapports de crédit personnels. Deux des trois se chevauchent avec les rapports de crédit personnel.
Le troisième bureau pour les rapports de crédit dirige l’industrie du crédit aux entreprises. Au lieu d’une fourchette de notation de crédit de 300 à 850, D&B utilise une fourchette de notation plus simple de 1 à 100.
Et alors que votre historique de crédit personnel est lié à votre numéro de sécurité sociale, le crédit aux entreprises est lié à votre numéro d’identification de l’employeur (EIN)
Les rapports de crédit aux entreprises ont tendance à être plus simples.
Les rapports de crédit commercial ont tendance à être plus simples que les rapports de crédit personnel. Les bureaux de crédit utilisent le plus souvent le modèle de notation FICO d’une tierce partie pour les scores de crédit personnel. L’algorithme FICO prend en compte de nombreuses variables. Moins de variables entrent dans le calcul des scores de crédit des entreprises, ce qui permet généralement d’améliorer plus facilement votre score.
Cela dit, les entreprises ne bénéficient pas des mêmes protections juridiques que les consommateurs. Si vous trouvez une erreur sur votre rapport de crédit d’entreprise, vous pouvez le signaler aux agences d’évaluation du crédit. Mais ils ne sont pas tenus de répondre par la loi comme ils le font pour les litiges de crédit personnel.
Pourquoi votre crédit commercial est important
Au niveau le plus évident, si vous souhaitez un jour obtenir un prêt commercial par l’intermédiaire d’une société, votre crédit commercial déterminera en grande partie votre admissibilité et les conditions du prêt
Il est important de savoir que votre crédit commercial est important.
Et avant d’écarter la possibilité de s’endetter, gardez à l’esprit que les besoins de votre entreprise évoluent, souvent de manière imprévisible. Votre entreprise pourrait être confrontée à une crise dans six mois et avoir besoin d’une injection de capital pour survivre. Ou bien vous pourriez découvrir une opportunité majeure que vous ne pourrez exploiter qu’avec beaucoup plus de liquidités que celles dont vous disposez actuellement
Il est important de savoir que votre entreprise a besoin de capitaux pour survivre.
De même, votre crédit commercial a un impact sur votre capacité à ouvrir une carte de crédit commerciale et sur votre limite de crédit. Au fur et à mesure que votre entreprise se développe, une carte de crédit d’entreprise peut devenir de plus en plus utile, voire nécessaire.
Mais le crédit commercial va plus loin que le simple emprunt. Les primes d’assurance de votre entreprise varient en fonction de votre crédit. Avec un meilleur crédit, vous pouvez vous attendre à des primes moins élevées et à l’accès à de meilleures polices
Les vendeurs et les fournisseurs ont besoin d’une carte de crédit.
Les vendeurs et les fournisseurs utilisent également le crédit commercial pour décider s’ils vont travailler avec vous, en particulier s’ils vous facturent après avoir livré. Avec un mauvais crédit d’entreprise, vous pouvez vous retrouver isolé et incapable de travailler avec les meilleurs vendeurs et fournisseurs de votre secteur d’activité
Il est important de savoir si votre crédit d’entreprise est suffisant.
En d’autres termes, votre crédit commercial compte plus que vous ne le pensez.
Garder votre crédit personnel et votre crédit professionnel séparés
En tant que propriétaire de petite entreprise, un mauvais crédit commercial ou l’absence de crédit commercial peut mettre vos biens personnels en danger.
Imaginez que vous ayez besoin d’un prêt, d’une ligne de crédit ou d’une ligne commerciale. Avec un crédit commercial marginal, davantage de créanciers exigent que vous garantissiez personnellement la ligne de crédit. Ils peuvent même vous refuser entièrement et vous obliger à vous adresser à des prêteurs personnels à la place
Dans tous les cas, il s’agit d’un risque de crédit.
D’une façon ou d’une autre, si vous faites défaut sur cette dette, ce n’est pas seulement votre entreprise qui est en jeu. Les créanciers peuvent s’en prendre à tous vos biens personnels : votre maison, votre voiture, votre compte de courtage et vos investissements personnels – vous l’avez dit.
Mais avec un meilleur crédit commercial, vous n’avez pas besoin de mettre votre crédit personnel en jeu aussi souvent, voire pas du tout. Vous pouvez compter sur le crédit d’entreprise et garder vos biens personnels séparés et en sécurité.
Qu’y a-t-il dans votre dossier de crédit commercial
Même si vous n’avez jamais ouvert de ligne de crédit ou de prêt commercial, votre entreprise peut tout de même avoir un profil et un rapport de crédit
Certaines agences d’évaluation du crédit ont un dossier de crédit commercial.
Certaines agences d’évaluation du crédit parcourent les dossiers publics pour établir votre historique de crédit commercial. Ils recherchent les faillites, les jugements, les privilèges et autres dossiers judiciaires comme indicateurs négatifs. Ils connaissent votre adresse commerciale et la date à laquelle votre entreprise a été constituée.
Et bien sûr, si votre entreprise a des comptes de crédit ouverts, ils suivent également ces informations. Tout comme pour le crédit personnel, les bureaux mettent l’accent sur les antécédents de paiement et le rapport entre le crédit dont vous disposez et le crédit utilisé.
Si vous n’en avez jamais vu, Equifax propose un exemple de rapport de crédit d’entreprise pour donner aux propriétaires d’entreprise une meilleure idée de ce qu’il comprend.
10 étapes pour bâtir un meilleur crédit d’entreprise
Vous êtes prêt à commencer à stimuler activement l’historique et le score de crédit de votre entreprise ?
Suivez ces 10 étapes – dont beaucoup ont peut-être déjà été réalisées – pour y arriver.
1. Enregistrez votre entreprise
Si vous ne l’avez pas déjà fait, déposez un dossier auprès du département de l’évaluation et de la fiscalité ou du travail et des licences de votre État afin de créer une entité commerciale
C’est la première fois qu’une entreprise est enregistrée.
Vous seriez surpris du peu de choses dont vous avez besoin pour créer une entreprise. Au-delà de votre nom, de votre adresse, du nom de l’entreprise et de quelques autres détails mineurs, vous n’avez besoin que des articles d’organisation et des frais de dépôt
Il est important de savoir que vous n’avez pas à payer de frais de dépôt.
Bien que ce soit toujours une bonne idée de consulter un avocat, c’est une tâche juridique que la plupart des entrepreneurs peuvent gérer eux-mêmes. Avant de décider de débourser des milliers d’euros pour un avocat, passez 15 minutes sur Google à rechercher la procédure d’ouverture d’une société à responsabilité limitée ou d’une autre entité juridique dans votre État. La plupart des États conçoivent ce processus pour qu’il soit exceptionnellement facile – le mieux pour prendre vos frais de dépôt, mon cher.
Même si vous êtes actuellement un solopreneur ou si vous envisagez de gagner de l’argent à partir d’un hobby, il est souvent judicieux d’enregistrer une véritable entreprise. Si rien d’autre, vous pouvez profiter des déductions fiscales pour les petites entreprises et garder votre comptabilité plus propre
Il n’y a pas d’autre solution.
2. Obtenir un EIN
De même, l’IRS facilite intentionnellement la création d’un EIN pour les nouvelles entreprises afin qu’elles puissent suivre votre activité à des fins fiscales.
Mais vous en avez également besoin à la fois pour demander des comptes de crédit et pour construire un crédit commercial. C’est ainsi que l’IRS suit votre historique de paiement et d’autres crédits.
Cela ne prend généralement que quelques minutes, est entièrement traité en ligne et est susceptible d’être l’interaction la plus indolore que vous aurez jamais avec l’IRS
Il s’agit d’une demande de crédit.
3. Ouvrir un compte chèque professionnel
De la même manière que vous voulez garder vos comptes de crédit d’entreprise séparés de votre crédit personnel, vous voulez également garder vos finances d’entreprise séparées de vos finances personnelles.
Pour commencer, cela permet de garder votre comptabilité plus propre et plus facile. Mais de manière tout aussi critique, cela vous aide à vous protéger contre la responsabilité personnelle.
Lorsque vous mélangez des fonds entre vos comptes personnels et professionnels, vous brouillez les lignes entre eux d’un point de vue juridique. Si vous êtes poursuivi en justice, le plaignant essaie généralement de percer le voile de l’entreprise et de s’en prendre à vous personnellement. Et le juge l’autorise généralement si vous n’avez pas maintenu de séparation entre vos finances professionnelles et personnelles.
Commencez à séparer vos finances en ouvrant un compte chèque professionnel. Si votre banque personnelle ne propose pas de compte chèque d’entreprise bon marché ou gratuit, essayez le compte chèque d’entreprise de Chase comme option pratique.
Au delà des raisons comptables et juridiques d’ouvrir un compte chèque professionnel, cela vous aide également à construire un crédit professionnel. Il établit une référence bancaire pour votre entreprise et ouvre la porte à un meilleur crédit à l’avenir. Généralement, les prêteurs commerciaux examinent votre historique bancaire, et plus votre compte bancaire professionnel est ouvert depuis longtemps, mieux c’est.
4. Etablir une adresse et un numéro de téléphone d’affaires
Cela peut sembler trivial, mais le fait d’avoir une adresse et un numéro de téléphone professionnels dédiés vous aide à vous inscrire dans les annuaires professionnels, tels que les Pages Jaunes, le Bureau d’éthique commerciale, Angie’s List et Yelp.
Les agences d’évaluation du crédit tirent des informations sur votre entreprise de ces annuaires Vous pouvez utiliser votre adresse personnelle et votre numéro de téléphone portable, bien sûr. Mais une adresse et un numéro de téléphone professionnels dédiés vous aident à mieux séparer votre vie personnelle de votre vie professionnelle
Les agences de crédit tirent des informations sur votre entreprise à partir de ces annuaires.
Et soyons honnêtes, c’est plus professionnel.
Cela ne doit pas forcément vous coûter un bras et une jambe, non plus. Vous pouvez obtenir un numéro de téléphone professionnel virtuel gratuit, redirigé vers la ligne téléphonique de votre choix, grâce à des services comme Google Voice ou eVoice. Ou vous pouvez faire installer une ligne téléphonique professionnelle distincte.
De même, vous pouvez obtenir une adresse professionnelle virtuelle, où le courrier est acheminé où vous le souhaitez. En tant qu’expatrié et entrepreneur moi-même, j’utilise un service de courrier privé qui va encore plus loin. Ils scannent mes enveloppes pour que je puisse les consulter en ligne, et je leur demande soit des faire suivre physiquement, soit d’ouvrir et de scanner le courrier pour que je puisse le consulter en ligne, soit de le déchiqueter. J’utilise St. Brendan’s Isle, mais ce n’est pas le seul service sur le marché
Il s’agit d’un service de courrier électronique.
Enfin, ces services de téléphone et d’adresse créent vos premiers comptes de crédit, signalés aux agences d’évaluation du crédit pour vous aider à commencer à établir votre crédit.
5. Demandez un numéro D-U-N-S
Puisque Dun & ; Bradstreet est la plus grande agence d’évaluation du crédit aux entreprises, vous voulez jouer le jeu selon leurs règles.
Ouvrir un dossier de crédit directement avec eux est une première étape importante pour y parvenir. Visitez leur site Web pour demander un numéro du système de numérotation universelle des données et ouvrir un dossier avec eux
C’est gratuit, bien que cela puisse prendre jusqu’à 30 jours. Et bien que ce ne soit pas obligatoire – Dun & ; Bradstreet peut très bien ouvrir un dossier d’historique de crédit sur vous indépendamment – il est utile d’initier votre propre dossier avec eux. Si rien d’autre, cela vous permet de rétablir la vérité sur les détails de votre entreprise et d’ouvrir une ligne de communication directe avec eux en cas de litige.
6. Ouvrez des lignes commerciales avec vos fournisseurs
Les vendeurs et les fournisseurs permettent souvent aux entreprises de payer après avoir reçu leurs biens ou services. Il s’agit d’une forme de crédit. Et beaucoup signalent ces paiements aux agences d’évaluation du crédit. Tout comme les paiements de prêt à temps aident à établir un bon crédit, les paiements de ligne commerciale à temps le font aussi.
En plus de vous aider à augmenter votre score de crédit commercial, cela permet également d’établir de meilleures relations avec vos vendeurs et fournisseurs, qui constituent souvent vos relations commerciales les plus importantes.
Choisissez vos fournisseurs avec soin, puis entretenez la relation en effectuant des paiements à temps, voire anticipés. De meilleures conditions de facturation peuvent améliorer la trésorerie de votre entreprise et vous aider à éviter les goulots d’étranglement en matière de trésorerie.
7. Obtenir une carte de crédit ou une ligne de crédit d’entreprise
De même, les cartes de crédit et les lignes de crédit pour entreprises vous aident simultanément à établir vos antécédents en matière de crédit et peuvent atténuer les resserrements de trésorerie.
Dans certains cas, vous pouvez également obtenir de précieuses récompenses grâce aux cartes de crédit professionnelles – surtout au volume que vous pouvez utiliser. Dans mon entreprise précédente, une grande partie de notre activité provenait des publicités en ligne, notamment de Google Ads. Nous dépensions couramment six chiffres en publicités en ligne en un seul mois.
C’est beaucoup de voyages gratuits sur une carte de récompenses de voyage. Mais les cartes de crédit professionnelles ne fonctionnent pas tout à fait de la même manière que les cartes de crédit personnelles. Avant d’en choisir une, lisez les conseils pour faire une demande de carte de crédit professionnelle
Les cartes de crédit professionnelles ne sont pas les mêmes que les cartes de crédit personnelles.
8. Choisissez des prêteurs qui déclarent vos paiements
La plupart des banques et autres prêteurs commerciaux signalent vos paiements mensuels aux agences d’évaluation du crédit. Cela aide à approfondir et à construire votre historique de crédit.
Cependant, tous les prêteurs ne signalent pas vos antécédents de paiement. Avant de signer avec un prêteur commercial donné, vérifiez deux fois qu’il fait des rapports aux bureaux de crédit
Les rapports de paiement ne sont pas toujours les mêmes.
Bien sûr, la déclaration va dans les deux sens. Si vous êtes en défaut de paiement, cela est également signalé aux bureaux
L’historique de vos paiements n’est pas le même.
9. Utilisez l’effet de levier avec prudence
Payer ses factures à temps et ne pas se mettre dans le pétrin devrait aller de soi. Pourtant, les emprunteurs omettent tout le temps d’effectuer des paiements en temps voulu
Les emprunts sont une source de revenus importante.
Empruntez de manière responsable. L’endettement est un outil – et un outil que des millions utilisent à mauvais escient par le biais de mauvaises habitudes financières telles que le maintien de soldes élevés de cartes de crédit. Aussi utile que soit le crédit, il est aussi extrêmement dangereux et a enterré de nombreuses entreprises au fil des siècles.
Si vous êtes intéressé par la croissance de votre entreprise grâce à l’endettement, passez du temps à parler avec d’autres entrepreneurs qui ont tiré parti de l’endettement pour se développer. Ne leur demandez pas seulement ce qui a bien fonctionné, mais demandez spécifiquement ce qui a mal fonctionné. Qu’est-ce qu’ils feraient différemment si c’était à refaire ?
Encore une fois, la dette est un outil ; apprenez à le manier avec habileté avant d’en avoir réellement besoin.
10. Surveillez votre crédit d’entreprise et tenez-le à jour
Comme vous l’avez peut-être découvert avec votre crédit personnel, les bureaux se trompent parfois.
Le moyen le plus rapide d’améliorer votre score de crédit est de trouver les erreurs sur votre rapport de crédit et des corriger. Cela fonctionne aussi pour votre crédit d’entreprise, bien que les bureaux ne soient pas légalement obligés de répondre à vos soumissions.
Cela ne veut pas dire qu’ils ignorent les litiges. Mais c’est à vous qu’incombe la responsabilité de surveiller votre rapport de crédit et de notifier les bureaux de toute erreur.
Tirez votre rapport de crédit d’entreprise au moins une fois par an pour vérifier les erreurs. Pendant que vous y êtes, informez les bureaux de crédit de tout changement de propriété de votre entreprise, d’adresse, de numéro de téléphone ou de tout autre détail pertinent
Les antécédents de crédit exacts sont un élément essentiel de la réussite.
Un historique de crédit précis n’est pas la responsabilité des bureaux. C’est la vôtre.
Enfin, maintenez vos soldes aussi bas que possible. Tout comme pour votre crédit personnel, une utilisation plus importante de votre crédit disponible nuit à votre score de crédit
L’historique de crédit n’est pas la responsabilité des bureaux de crédit.
Mot final
Enfin, un bon crédit compte encore plus pour votre entreprise que dans votre vie personnelle. La capacité d’emprunter de l’argent en cas de pincement ou de travailler avec les meilleurs vendeurs et fournisseurs pourrait faire la différence entre la survie ou l’échec de votre entreprise
Il est important d’avoir une bonne cote de crédit.
Pensez à votre crédit commercial comme un projet continu à long terme. Gardez un œil dessus et améliorez-le continuellement, et davantage d’opportunités s’ouvriront à vous.
S’en désintéresser, et vous risquez de vous retrouver isolé et seul dans un secteur d’activité féroce
La question est de savoir si le crédit d’entreprise est un facteur de réussite.
Qu’est-ce qui a fonctionné pour vous dans l’amélioration de votre crédit commercial ? Comment votre crédit – bon ou mauvais – a-t-il affecté votre entreprise ?